北京中科白癜风医院门诊靠谱吗 https://jbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/sfxbdf_zx/wou0m15/来源|国行投研室作者|任庄主年2月19日,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称9号令)的配套文件,即《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称24号文)。24号文可以被视为9号令的配套文件,虽然其全文不足字,但在政策导向上明显更严更细,不仅提出了三大量化指标,还明确将信托公司纳入监管范围,并特别提出“地方性法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”。一、全面剖析互联网贷款管理办法及其配套文件(一)适用范围:将信托公司也纳入监管对象1、除9号令明确的商业银行(含外资银行)、消费金融公司、汽车金融公司、外国银行分行外,24号文也将信托公司纳入了监管范围。这主要是因为目前信托公司开展互联网贷款业务也已具有一定规模。2、请注意针对另外一个具有放贷资质的机构,即小贷公司,另有文件专门给予规范。年11月2日银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。(二)明确四大监管红线:授信限额、出资比例与两大集中度9号令虽然没有提出更多的监管红线,但给出了弹性空间,如9号令第62条明确“银行业监督管理机构可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例及相关集中度风险、跨注册地辖区业务等提出相关审慎性监管要求”。针对上述定性规定,24号文进一步给出了具体量化要求。1、9号令明确单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元(之前的规定为30万元)。其中到期一次性还本的,授信期限不超过一年(消费金融公司和汽车金融公司不受该期限限制)。2、24号文明确商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。这一规定和年11月2日发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》相一致,即征求意见稿明确在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。不低于30%的出资比例对合作机构来说无疑是重磅,因为目前的平台一般出资比例仅为2%左右,这一规定一方面是为了实现互联网贷款业务风险共担、避免风险集中在银行身上,另一方面则是为了避免合作机构放大杠杆。3、24号文明确商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%,商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过本行全部贷款余额的50%。这两个集中度指标其实要求并不高,商业银行需要做的便是扩大合作机构范围,。(三)大杀器:禁止地方性法人银行“跨注册地辖区”开展互联网贷款业务1、这一规定的严厉程度超出了想象,9号令只是明确“地方法人银行应审慎开展跨注册地辖区业务”,但24号文却明确要求“地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”。2、这里的“注册地辖区”口径比异地存款还要更严。实际上《年四季度货币政策执行报告》(详见如何理解央行年4季度货币政策执行报告?)已经明确“异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款,既包括通过第三方互联网平台,也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款”。3、这里的“注册地辖区”应主要针对省级行政区,判断依据是年11月2日发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。征求意见稿明确小贷公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展,因此为避免监管套利,两个文件的口径应保持一致。4、法人直销银行与没有实体经营网点的民营银行是否适用该规定也需要银保监会给予认定,即没有给予全部豁免。5、实际上在无法跨注册地辖区开展互联网贷款业务的监管口径下,还需要
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