协助加杠杆炒股、诱导开办信用卡……金融机构，请别再肆意“消费”老年人

沪上某券商营业部正在办理业务的老人

上海证券报记者采访沪上某银行网点等待办业务的老人

老年人是不可忽视的消费群体，但不应成为被肆意“消费”的买单者。

家住上海的钮女士最近很苦恼。节前她在某国有大行的上海网点办理过存取款业务，之后就莫名收到了这家银行寄来的一张“黑金色”信用卡，信用额度高达8万元。年过六旬、普通话说得不标准的她，委托女儿拨打银行客服电话要求退卡，却被客服人员以“不是本人，不符合规定”为由拒绝处理。

钮女士的遭遇并非个案。老年人作为一个庞大的理财群体，他们对自身的风险评估准确吗？金融机构的信息披露是否充分？投资者教育有没有落到实处？

上海证券报记者调研发现，有券商工作人员主动“协助”老年人通过风险测评，从而开通两融业务加杠杆炒股；有保险公司代理人以送礼、抽奖为诱饵，引导老年人购买风险不匹配的投资型保险——老年人被金融机构不合理“消费”的现象并不少见。

面对专业性强且种类繁多的金融产品，老年人精力有限、风险意识和维权意识薄弱，恰是最需要呵护的群体之一。但在销售业绩、考核考评面前，一些金融机构从业人员恐已把“在销售金融产品时要对消费者尽到适当性义务”的监管要求抛之脑后。挖掘“银发经济”潜力的背后，需要金融机构真正用心去解决老年人的真实消费需求，更要从合法、合理、合规、道德的角度出发，真正解决适老产品有效供给不足等根本性问题，并且应当把维护老年人利益作为第一要义。

鼓励老年人提前消费合适吗？

起初收到这张莫名“飞”来的信用卡时，钮女士纳闷了好几天。

“我视力不是很好，和（信用）卡一起寄来的几张纸上印满了密密麻麻的小字，看起来像是条款和使用说明。我问了女儿才知道，原来这是一张信用卡，需要先花钱后还钱，而且如果到时间没有还钱，还要收我利息呢。”

“女儿问我，是你自己要办的吗？当然不是啊，我连这是什么都不知道，也没有人征求过我的同意。怎么就寄给我了呢？而且我的信用额度居然比女儿的还要高，这显然不合理啊！”

“而我平时都是现金支付，一辈子习惯了省吃俭用，从来没有提前消费的习惯。办了信用卡，万一因为记性不好，忘记还钱了怎么办？卡丢了被人盗刷了怎么办？”

钮女士一连问了几个“怎么办”。“关键是，银行这边在没和我说清楚的情况下，就给我寄来这张信用卡，结果寄卡容易退卡难，平白无故给我们消费者增加了麻烦。你来给我评评理。”一说起这件事情，钮女士的情绪就激动起来。

尽管这家国有大行的客服人员反馈她，只要卡片不激活，就不会收取年费等任何费用。但钮女士还是担心，便委托女儿帮她把卡退了。

本以为是件非常简单的事情，却没想到一波三折。这家国有大行的信用卡客服人员提出，退卡有两种方式：一是本人去银行网点，二是本人致电客服。由于钮女士普通话不标准，也没有相关经验，和客服人员第一次沟通失败。最后还是女儿通过多个渠道投诉，最终才解决了这个问题。

随着信用卡的普及，刷卡消费愈发成为人们生活中不可或缺的一部分。一些银行也针对部分不满60岁仍在工作、有实际提前消费需求的老年客群，开通了相关信用卡服务，以及为老年人开办子女的附属卡。

但对于已经超过60岁、健康状况和收入水平并不稳定的老年人来说，申请办理信用卡主卡，容易存在忘记还款时间、信用卡丢失后被盗刷等潜在隐患。在这种情况下，银行还主动给老年人寄发信用卡，鼓励其提前消费，并在客户退卡时未提供针对性的便民服务，一是从法规制度层面来说，不符合适当性管理要求，二是于情于理也都不应该、不合适。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，信用卡的主要功能是支付结算和小额信贷，部分风险防范意识和能力较强的老年人是可以使用信用卡的。“但银行在向老年人推销信用卡的过程中，一定要充分做好消费者教育工作，做好全面准确的风险信息披露，如实告知消费者使用方法和费率等信息。”

“老年人也有一定的消费需求，不能一刀切地不让银行针对老年人推销信用卡。但银行从业人员要在事前充分告知和提示风险，不能为了业绩，钻老年人金融知识薄弱的空子。此外，老年人普通话不标准是普遍现象，银行要提供人性化的服务。”北京市道可特律师事务所高级合伙人乔兆姝律师在接受记者采访时表示。

老年人风险测评是怎么通过的？

黑猫投诉平台数据显示，与老年人相关的投诉有近条，近1个月的相关投诉信息多达上百条。在与金融相关的投诉中，除了诱导消费、恶意引导购买保险之外，还包括诱导开通炒股账户。更有甚者，“协助”老年人加杠杆投资。

近期，一则“69岁老人加杠杆炒股爆仓，倒欠券商多万元”的新闻，引发了社会对老年人理财问题的

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